Ministerul Economiei, Digitalizării, Antreprenoriatului și Turismului (MEDAT) a publicat în transparență decizională un proiect de Lege care urmează să reglementeze drepturile și obligațiile părților în ceea ce privește contractele de credit de consum pentru consumatori. Inițiatorii precizează, în Expunerea de motive care însoțește proiectul de act normativ, că documentul are ca obiect transpunerea Directivei europene referitoare la reglementarea creditelor de consum, în vederea creării unui cadru juridic armonizat la nivelul Uniunii Europene. Obiectivul principal al acestei Directive este de a asigura un nivel ridicat de protecție a consumatorilor și de a sprijini buna funcționare a pieței interne prin reguli clare, echitabile și transparente aplicabile în domeniul creditării de consum.

Directiva își propune să răspundă noilor realități ale pieței financiare, marcate de digitalizare, dezvoltarea sistemelor de tip „buy now, pay later” și mobilitatea crescută a consumatorilor. Totodată, aceasta urmărește să prevină riscurile asociate supraîndatorării, să sporească încrederea consumatorilor în instituțiile financiare și să protejeze interesele acestora în relațiile contractuale cu creditorii. Directiva își propune, de asemenea, extinderea cadrului normativ privind contractele de credit de consum.

Proiectul de lege stabilește introducerea unui set de norme detaliate pentru contractele de credit de consum, care reglementează relația între creditori și consumatori. Proiectul stipulează, de asemenea, și domeniile ce nu intră sub incidența acestuia, respectiv: •   contracte de credit garantate printr-o ipotecă sau o altă garanție comparabilă asupra unui bun imobil; • credite de peste 100.000 euro; • sisteme de credite gratuite sau cu dobândă redusă pentru angajatori destinate angajaților; • plăți amânate în anumite condiții; • contracte de închiriere sau de leasing care nu oferă sau nu impun achiziționarea bunului în cauză.

Proiectul de act normativ introduce măsuri pentru creșterea transparenței informațiilor precontractuale și contractuale, asigurarea unei evaluări corecte a bonității consumatorilor și prevenirea practicilor de creditare iresponsabilă.

Totodată, documentul prevede reglementări în sensul îmbunătățirii modului de informare a  consumatorilor. În acest sens, operatorii economici bancari și non-bancari au obligația furnizării informațiilor precontractuale clare, complete și inteligibile.

Au fost introduse prin acest proiect cerințe specifice privind publicitatea contractelor de credit, incluzând avertismente standard. De asemenea, se introduc măsuri pentru prevenirea practicilor comerciale agresive sau înșelătoare, cum ar fi publicitatea care încurajează supraîndatorarea sau acordarea nesolicitată de credite.

Se introduc reguli mai stricte pentru publicitatea și marketingul produselor de credit și reguli de interzicere a publicității care induce în eroare sau care promovează ușurința obținerii creditului în mod iresponsabil.

Proiectul stabilește standarde minime pentru informațiile incluse în anunțurile publicitare. Se introduc noi drepturi, precum dreptul de retragere, dreptul de rambursare anticipată și dreptul la informații detaliate privind modificările contractuale.

Consumatorii vor avea acces la credite care sunt adaptate situației lor financiare, pe baza unei evaluări corecte a bonității. Proiectul de lege reglementează necesitatea unei evaluări obligatorii și riguroase a bonității consumatorilor.

Se interzice legarea creditelor cu alte produse financiare, cu excepții strict reglementate de actul normativ.

Sunt introduse noi drepturi, precum dreptul de retragere din contract în termen de 14 zile, dreptul de rambursare anticipată și dreptul la informații detaliate privind modificările contractuale.

Directiva stabilește nevoia luării de măsuri pentru consolidarea supravegherii și educației financiare, prin promovarea educației financiare pentru consumatori în domeniul gestionării datoriilor și împrumuturilor responsabile.

Obiectivele stabilite de proiectul de lege sunt: ▪ crearea unui cadru unitar pentru reglementarea creditelor de consum, aplicabil tuturor creditorilor și intermediarilor de credit; ▪ creșterea nivelului de informare a consumatorilor prin standardizarea informațiilor precontractuale și contractuale; ▪ introducerea unor cerințe stricte privind evaluarea bonității consumatorilor, astfel încât să fie prevenită supraîndatorarea; ▪ protejarea consumatorilor vulnerabili prin măsuri specifice, cum ar fi accesul la servicii de consiliere în materie de îndatorare.

De asemenea, se stabilesc măsuri pentru prevenirea supraîndatorării. Astfel, creditorii vor avea obligația de a oferi consiliere consumatorilor aflați în dificultate financiară și de a propune măsuri de restructurare a datoriilor.

Proiectul de lege stabilește necesitatea impunerii de cerințe minime de competență pentru creditori și personalul acestora.

Documentul prevede reguli de interzicere a discriminării în acordarea creditelor pe bază de cetățenie, loc de reședință sau alți factori enumerați în Carta drepturilor fundamentale a Uniunii Europene.

Se impune asigurarea accesului echitabil la baze de date pentru evaluarea bonității consumatorilor.

Se introduce obligația creditorilor de a lua măsuri rezonabile de restructurare a datoriilor înainte de inițierea executării silite.

(Copyright foto: 123RF Stock Photo)