Ministerul Economiei, Digitalizării, Antreprenoriatului și Turismului (MEDAT) a publicat în transparență decizională un proiect de OUG privind contractele de credit de consum, în vederea transpunerii unei Directive europene în domeniu, în scopul creării unui cadru juridic armonizat la nivelul Uniunii Europene. Potrivit Notei de fundamentare care însoțește proiectul, obiectivul principal al acestei Directive este de a asigura un nivel ridicat de protecție a consumatorilor și de a sprijini buna funcționare a pieței interne prin reguli clare, echitabile și transparente aplicabile în domeniul creditării de consum.

Directiva își propune să răspundă noilor realități ale pieței financiare, marcate de digitalizare, dezvoltarea sistemelor de tip „buy now, pay later” și mobilitatea crescută a consumatorilor. Totodată, aceasta urmărește să prevină riscurile asociate supraîndatorării, să sporească încrederea consumatorilor în instituțiile financiare și să protejeze interesele acestora în relațiile contractuale cu creditorii. Directiva își propune extinderea cadrului normativ privind contractele de credit de consum.

Proiectul de Ordonanță de urgență stabilește introducerea unui set de norme detaliate pentru contractele de credit de consum, care reglementează relația între creditori și consumatori. Documentul stipulează, de asemenea, și domeniile ce nu intră sub incidența lui, respectiv: • contracte de credit garantate printr-o ipotecă sau o altă garanție comparabilă asupra unui bun imobil; • credite de peste 100.000 euro, cu excepția acelora care nu sunt garantate nici prin ipotecă, nici printr-o altă garanție comparabilă utilizată în mod curent într-un stat membru având ca obiect bunuri imobile sau printr-un drept asupra bunurilor imobile, în cazul în care respectivele contracte de credit sunt încheiate în scopul renovării de bunuri imobile rezidențiale; • sisteme de credite gratuite sau cu dobândă redusă pentru angajatori destinate angajaților; • plăți amânate în anumite condiții; • contracte de închiriere sau de leasing care nu oferă sau nu impun achiziționarea bunului în cauză.

Proiectul de act normativ introduce măsuri pentru creșterea transparenței informațiilor precontractuale și contractuale, asigurarea unei evaluări corecte a bonității consumatorilor și prevenirea practicilor de creditare iresponsabilă. Proiectul prevede, de asemenea, reglementări în vederea îmbunătățirii modului de informare a  consumatorilor. În acest sens, operatorii economici bancari și non-bancari au obligativitatea furnizării informațiilor precontractuale clare, complete și inteligibile.

Au fost introduse prin acest proiect cerințe specifice privind publicitatea contractelor de credit, incluzând avertismente standard. Totodată, se introduc măsuri pentru prevenirea practicilor comerciale agresive sau înșelătoare, cum ar fi publicitatea care încurajează supraîndatorarea sau acordarea nesolicitată de credite.

Se introduc reguli mai stricte pentru publicitatea și marketingul produselor de credit și reguli de interzicere a publicității care induce în eroare sau care promovează ușurința obținerii creditului în mod iresponsabil.

Sunt stabilite standarde minime pentru informațiile incluse în anunțurile publicitare.

Se introduc noi drepturi, precum dreptul de retragere, dreptul de rambursare anticipată și dreptul la informații detaliate privind modificările contractuale.

Consumatorii vor avea acces la credite care sunt adaptate situației lor financiare, pe baza unei evaluări corecte a bonității. Proiectul de OUG reglementează necesitatea unei evaluări obligatorii și riguroase a bonității consumatorilor.

Se interzice legarea creditelor cu alte produse financiare, cu excepții strict reglementate de actul normativ.

Sunt introduse drepturi, precum dreptul de retragere din contract în termen de 14 zile, dreptul de rambursare anticipată și dreptul la informații detaliate privind modificările contractuale.

Directiva stabilește nevoia luării de măsuri pentru consolidarea supravegherii și educației financiare, prin promovarea educației financiare pentru consumatori în domeniul gestionării datoriilor și împrumuturilor responsabile.

Inițiatorii proiectului precizează, în Nota de fundamentare, că obiectivele stabilite de actul normativ supus consultării publice sunt: ▪ crearea unui cadru unitar pentru reglementarea creditelor de consum, aplicabil tuturor creditorilor și intermediarilor de credit; ▪ creșterea nivelului de informare a consumatorilor prin standardizarea informațiilor precontractuale și contractuale; ▪ introducerea unor cerințe stricte privind evaluarea bonității consumatorilor, astfel încât să fie prevenită supraîndatorarea; ▪ protejarea consumatorilor vulnerabili prin măsuri specifice, cum ar fi accesul la servicii de consiliere în materie de îndatorare.

De asemenea, se stabilesc măsuri pentru prevenirea supraîndatorării. Astfel, creditorii vor avea obligația de a oferi consiliere consumatorilor aflați în dificultate financiară și de a propune măsuri de restructurare a datoriilor.

Proiectul stabilește necesitatea impunerii de cerințe minime de competență pentru creditori și personalul acestora. De asemenea, stabilește reguli de interzicere a discriminării în acordarea creditelor pe bază de cetățenie, loc de reședință sau alți factori enumerați în Carta drepturilor fundamentale a Uniunii Europene.

Se impune asigurarea accesului echitabil la baze de date pentru evaluarea bonității consumatorilor.

Se introduce obligația creditorilor de a lua măsuri rezonabile de restructurare a datoriilor înainte de inițierea executării silite.

Pentru anumite tipuri de contracte de credit, cum ar fi cele sub forma depășirii limitei de credit sau cele încheiate între creditori nonfinanciari și consumator în ceea ce privește amânarea plății sau metodele de rambursare, în cazul în care consumatorul și-a încălcat deja obligațiile de plată cuprinse în contractul de credit inițial sau este probabil că le va încălca și dacă se îndeplinesc anumite condiții, ar trebui să se aplice doar anumite dispoziții relevante din cuprinsul Directivei, statele membre având posibilitatea să excludă aplicarea unui număr bine definit și limitat de dispoziții ale acesteia referitoare la publicitate, informații precontractuale și informații contractuale, pentru a evita o sarcină inutilă pentru creditori (ținând seama de particularitățile pieței și de caracteristicile specifice acestor contracte de credit, cum ar fi durata lor mai scurtă) asigurând în același timp un nivel mai ridicat de protecție a consumatorilor. În consecință, pentru motivele anterior menționate, s-a considerat necesar ca doar anumite prevederi relevante din Ordonanța de urgență să se aplice contractelor de credit sub forma depășirii limitei de credit sau cele încheiate între creditori nonfinanciari și consumator în ceea ce privește amânarea plății sau metodele de rambursare, în cazul în care consumatorul și-a încălcat deja obligațiile de plată cuprinse în contractul de credit inițial sau este probabil că le va încălca și dacă se îndeplinesc anumite condiții.

Proiectul de OUG prevede că publicitatea privind contractele de credit trebuie să includă un avertisment clar și vizibil pentru a sensibiliza consumatorii cu privire la costurile îndatorării, utilizând formularea „Atenție! Banii împrumutați costă bani” sau o formulare echivalentă.

Orice formă de publicitate privind contractele de credit care indică rata dobânzii aferente creditului sau alte cifre referitoare la orice cost al creditului pentru consumator trebuie să conțină informațiile standard în conformitate cu prevederile actului normativ.

Informațiile standard trebuie să poată fi citite cu ușurință sau auzite în mod clar, dacă este cazul, să fie adaptate la constrângerile de natură tehnică ale suportului utilizat pentru publicitate și să specifice în mod clar, concis și vizibil, toate elementele următoare: a) rata dobânzii aferente creditului, fixă și/sau variabilă, împreună cu informații privind eventualele costuri incluse în costul total al creditului pentru consumator; b) valoarea totală a creditului; c) dobânda anuală efectivă; d) dacă este cazul, durata contractului de credit; e) în cazul unui credit sub forma unei amânări la plată pentru anumite bunuri sau servicii, echivalentul în numerar al prețului și cuantumul oricărei plăți în avans; f) dacă este cazul, valoarea totală plătibilă de către consumator și cuantumul ratelor.

Publicitatea este interzisă pentru produsele de credit care: a) încurajează consumatorii să solicite un credit, sugerând că acesta ar îmbunătăți situația financiară a consumatorilor respectivi; b) precizează faptul că contractele de credit în curs sau creditele înregistrate în bazele de date au o influență redusă sau nu au nicio influență asupra evaluării unei cereri de credit; c) sugerează în mod fals că creditul conduce la o creștere a resurselor financiare, constituie un substitut pentru economii sau poate ridica nivelul de trai al unui consumator; d) afirmă că o ofertă promoțională este condiționată de contractarea unui credit; e) oferă „perioade de grație” mai mari de trei luni pentru rambursarea ratelor de credit.

(Copyright foto: 123RF Stock Photo)